Le mouvement FIRE : une révolution financière pour une retraite anticipée

Dans un monde où le stress financier, les longues heures de travail et l’incertitude économique pèsent sur le quotidien, le mouvement FIRE, acronyme de Financial Independence, Retire Early (indépendance financière, retraite anticipée) ou frugalisme en français, explore une alternative audacieuse au modèle traditionnel de carrière et de retraite. Le FIRE repose sur une philosophie simple mais radicale : accumuler suffisamment d’économies et d’investissements pour cesser de travailler bien avant l’âge légal de la retraite et pouvoir profiter de son temps comme bon lui semble.

Sous l’omniprésence du stress financier, ce mouvement séduit de plus en plus de personnes. La promesse d’une vie libérée des contraintes du salariat, avec la possibilité de se consacrer à des passions ou projets personnels, est très alléchante. FIRE résonne également avec des tendances sociétales plus larges, comme l’essor du minimalisme, la critique des modes de consommation traditionnels, et la quête d’une vie plus alignée sur ses valeurs. Plus qu’une simple stratégie financière, c’est une philosophie de vie qui redéfinit notre rapport au travail, à la richesse et au bonheur.

Où l’idée de ce mouvement est née ?

Né aux États-Unis dans les années 1990, le premier ouvrage à avoir démocratisé ce mouvement est Your Money or Your Life de Vicki Robin et Joe Dominguez. Sur le plan économique, la démocratisation des fonds indiciels (qui permettaient aux particuliers d’investir facilement dans des portefeuilles diversifiés à faible coût) couplée à une période prolongée de croissance économique ont offert au mouvement un terreau fertile sur lequel se développer.

La montée d’internet a aussi permis au mouvement de s’étendre et se diffuser plus rapidement et les forums ont commencé à fleurir dans les années 2000 afin de partager cette idée et des conseils pour mettre en place ce mode de vie alternatif. C’est aussi à ce moment-là que des critiques du consumérisme et de la structure du monde du travail ont commencé à germer. Le mouvement offrait alors une alternative avec une promesse de liberté autant financière que temporelle. Ces différents facteurs ont permis au FIRE de passer du rang de simple concept financier à celui de mouvement culturel à part entière.

Les principes fondamentaux régissant le mouvement

Le but du mouvement est d’atteindre l’indépendance financière, par là on entend disposer de revenus passifs suffisants pour couvrir nos dépenses sans avoir besoin de travailler et ainsi prendre une retraite anticipée.

Le point le plus important est d’arriver à réduire ses postes de dépenses afin de maximiser son taux d’épargne. On peut par exemple établir un budget afin d’avoir une vision globale et un contrôle accru de nos différents postes de dépenses, chercher des options moins coûteuses ou supprimer des dépenses inutiles. On peut aussi imaginer tenter d’augmenter son revenu avec des sources annexes à son revenu principal même si cela est parfois difficile à mettre en place.

Après avoir maximisé son épargne, il faudra l’investir afin de la faire fructifier. En effet, économiser pour garder son argent à la banque n’apporte que peu de bénéfices. Ce mouvement s’illustre par son approche sur le long terme et il faudra donc établir un profil d’investissement et de risque en accord avec votre horizon de temps. La diversification des investissements est aussi un point clé afin de garder un rendement le plus stable possible comme sur le long terme, celui-ci représentera votre principale source de revenu.

Le mouvement FIRE a été développé autour de la règle des 4%. On entend par cette théorie issue d’une étude intitulée “Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainable”, menée par Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard and Daniel T. Walz en 1998, que grâce à la croissance constante de la bourse, tu pourras te permettre de dépenser 4% de ton patrimoine par année. Il faut cependant nuancer cette théorie, car elle ne prend pas en compte les fluctuations extrêmes que les marchés peuvent connaître, ou le fait que cette théorie date d’il y a bientôt 20 ans.

Calcul FIRE de retraite anticipée / indépendance financière de la famille Lambda suisse

Les différentes variantes du mouvement

Le mouvement FIRE, comme la majorité des mouvements sociaux ou économiques, a dû évoluer avec la société, ce qui a donné naissance à des sous-mouvements. Le but reste évidemment le même, mais les différentes variantes du mouvement apportent des nuances et développent des chemins différents pour arriver vers l’indépendance financière. On peut en citer certains comme :

Lean FIRE

L’objectif du Lean FIRE est d’accumuler suffisamment d’épargne pour vivre avec 40 000 $ par an (ou moins) pendant la retraite. Avec le Lean FIRE, la durée nécessaire pour atteindre la retraite est plus courte que celle du FIRE traditionnel, car le montant cible d’épargne est plus modeste. Ce modèle est donc encore plus extrême et donc difficile à mettre en place. Dans un contexte suisse, il paraît difficilement applicable.

Fat FIRE

À l’inverse du Lean FIRE, le Fat FIRE implique de constituer un patrimoine important pour soutenir un style de vie de classe moyenne supérieure pendant la retraite. On parle ici d’une dépense annuelle de 100 000 $ ou plus, bien que cela varie selon la localisation. Il existe également des versions comme Obese FIRE ou Mo FIRE (Morbidly Obese FIRE), qui nécessitent des économies encore plus importantes.

Slow FIRE

Le Slow FIRE répond aux critiques concernant la frugalité extrême souvent associée au mouvement. Les adeptes de cette voie privilégient un équilibre entre leur désir d’atteindre l’indépendance financière et leur plaisir de vivre au présent, adoptant ainsi une approche modérée. Ils ne souhaitent pas faire tous les sacrifices nécessaires pour parvenir à la retraite anticipée aussi rapidement que possible et cela permet à chacun d’avoir des postes de dépenses plus « normaux » en fonction des goûts de chacun.

Barista FIRE

Les personnes ayant atteint le Barista FIRE ont accumulé un capital suffisamment important pour prendre une retraite anticipée, mais choisissent de continuer à travailler à temps partiel pour bénéficier d’une couverture santé. Ce type de FIRE tire son nom de Starbucks, qui offre des avantages médicaux complets aux employés à temps partiel, mais d’autres grandes entreprises comme Costco et REI proposent également une assurance santé pour les travailleurs à temps partiel. Cet aspect ne s’applique pas à la Suisse, mais le fait de travailler à temps partiel peut aussi permettre d’avoir un complément de revenu en fonction des activités que l’on souhaite faire et ainsi pouvoir améliorer les conditions de vie créées par une approche FIRE « classique ».

Les avantages et inconvénients d’un style de vie frugal

Si ce mode de vie s’est démocratisé ces dernières décennies, c’est parce qu’ils apportent de nombreux avantages. Le premier est la liberté financière. À partir du moment où l’on devient indépendant financièrement, il n’y a plus de lien de subordination nécessaire pour gagner sa pitance. Cela permet aussi de se libérer du temps pour des activités impossible à faire rentrer dans son emploi du temps lorsque l’on était astreint au classique « métro, boulot, dodo ». Maitriser ses finances permet aussi de se libérer de nombreuses inquiétudes et de réduire le stress.

Il y a cependant passablement de nuances à apporter à un mouvement qui formate son mode de vie entièrement. La première critique à adresser est l’environnement et la situation de base des gens qui décident d’adopter cette façon de vivre. En effet, le niveau d’éducation et le travail des personnes et donc leur revenu peut beaucoup varier. Cette théorie a principalement connu un fort écho auprès de jeunes cadres travaillant dans la finance ou dans les nouvelles technologies avec des salaires hauts dès l’entrée sur le marché du travail. Une personne ayant des revenus modestes ou un étudiant ayant contracté un prêt pour payer ses études ne pourra pas se permettre de faire les mêmes économies qu’une personne à haut revenu sans dettes.

On peut aussi se demander si vivre en se privant de tout pour économiser est un mode de vie sain. Prôner le fait de ne pas être stressé une fois sa retraite prise est dénué de sens s’il faut passer par un niveau de stress stratosphérique avant cela pour arriver à atteindre ses objectifs financiers. C’est aussi pour cette raison que plusieurs sous-mouvements se sont développés et modèrent un peu cette approche.

Il faut aussi préciser que dans la théorie, les dépenses liées à un enfant ne sont pas prises en compte et cela peut retarder grandement le départ à la retraite. Cette théorie ne prend pas non plus en compte les éventuelles augmentations de l’inflation comme c’est le cas depuis quelques années ou encore pire une potentielle récession étant donné que les revenus sont uniquement générés via la bourse et le postulat selon lequel elle est en croissance constante.

Conclusion

Le mouvement FIRE n’est pas qu’une quête de richesse : c’est un mode de vie, une philosophie. Si le chemin vers l’indépendance financière est exigeant, il n’est pas nécessaire d’adhérer à 100% à ses principes pour en tirer des bénéfices. En adoptant des habitudes d’épargne et d’investissement, chacun peut gagner en sécurité financière et en liberté.

Dans le contexte économique actuel, marqué par l’instabilité des marchés et de la hausse du coût de la vie, le FIRE continue d’attirer des adeptes désireux de reprendre le contrôle de leur avenir financier. Que l’on vise le Lean FIRE ou une simple amélioration de sa gestion financière, le mouvement offre des outils et une inspiration précieuse pour une vie plus alignée avec ses priorités.

Valentin Mermoud